商贷利率是以年为单位计算的，但实际还款方式通常是按月付息、到期还本。
商业银行通常会按照年化利率计算利息，即将年利率除以12得到月息率，再乘以贷款本金和借款期限的月数，从而得出借款人每月需要支付的利息。
因此，商贷利率仍然属于年计算，但还款方式是按月付息。另外，商贷利率还受到央行基准利率、市场利率和信用风险等因素的影响，实际利率会有所浮动。
商贷利率主要通过银行的公告或相关金融机构的官方网站进行公示。一般来说，商贷利率是根据市场利率、银行成本、风险溢价等因素综合考虑确定的。
利率一般分为基准利率和浮动利率两种形式，其中基准利率是根据央行的政策决定，而浮动利率则会根据市场情况或协商结果进行调整。在选择商贷时，需要关注利率水平、调整频率、还款方式等因素，并与不同银行进行比较，以确定最适合自己的商贷利率。
商贷利率比公积金低的情况较为罕见。公积金贷款的利率由国家政策规定，通常较为稳定，常见的利率为4.65%~5.39%，而商贷利率则需要银行自行制定，受到市场供求、资金成本、风险评估等因素的影响，通常要高于公积金贷款。
但是，在市场竞争较为激烈的情况下，部分银行可能推出一些促销政策，将商贷利率适当降低，但这种情况出现的时间和程度也很有限。